자산관리를 위한 생활 속 금융 기초 - 부채관리 전략: 카드값, 대출 갚는 순서 정하기

 

 

 

자산관리를 잘 하기 위해서는 부채를 효율적으로 관리하고 어떤 빚부터 갚아야 할지 우선순위를 정하는 것이 핵심입니다.

보통 이자는 시간이 지날수록 불어나기 때문에, 이자율이 높은 부채부터 상환하는 것이 유리합니다.

예를 들어, 신용카드 연체 이자는 15~20%에 달하는 경우가 많기 때문에 가장 먼저 갚아야 합니다. 그 다음은 고금리 대출, 사금융, 현금서비스, 마이너스통장 등입니다.

반면, 학자금 대출이나 주택담보대출처럼 비교적 이율이 낮고 상환 조건이 유연한 부채는 마지막에 갚아도 괜찮습니다.

또한 모든 부채를 한꺼번에 갚으려 하기보다 월별 상환 계획을 세우고 최소 납입액을 유지하면서 높은 이자부터 집중적으로 상환하는 전략이 효과적입니다. 이를 '눈덩이 방식'(잔액이 적은 것부터 갚기)이나 '눈사태 방식'(이율 높은 것부터 갚기)이라고 부르며, 상황에 따라 선택하면 됩니다.

무엇보다 중요한 것은 빚을 감추거나 미루지 않고, 주기적으로 점검하며 계획적으로 접근하는 태도입니다.

올바른 순서를 정해 갚아 나간다면 부채는 더 이상 감당 못할 짐이 아닌, 관리 가능한 재정 항목이 됩니다.

 

 

 

자산관리 (부채)

 

 

 

1. 자산관리를 하는데에 부채관리가 중요한 이유

 

 

자산관리를 시작하기 전, 현대인의 금융생활에서 부채는 흔한 일상이 되었습니다. 학자금 대출, 전세자금 대출, 신용카드 할부, 자동차 할부 등 다양한 형태의 채무는 우리 생활에 깊이 들어와 있습니다. 하지만 이런 부채를 무계획적으로 방치하면 금세 이자가 불어나 재정 전체에 심각한 부담이 될 수 있습니다.

특히 고금리 대출은 매달 납부하는 이자만으로도 생활을 위축시킬 수 있기 때문에 부채를 체계적으로 관리하는 것이 매우 중요합니다. 단순히 ‘갚아야 한다’는 막연한 생각이 아니라, 어떤 빚부터 어떻게 상환할 것인지 ‘전략’을 세워야 합니다.

이를 위해서는 자신의 부채 현황을 정확히 파악하고, 그에 따라 우선순위를 정해 상환 계획을 세우는 것이 필요합니다.

제대로 된 부채관리 전략은 금전적인 여유를 회복할 수 있는 첫걸음이 됩니다.

 

 

2. 자산관리의 준비 : 내 부채 현황부터 파악하자

 

 

자산관리를 시작하기 전, 부채를 갚기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 현재 본인의 모든 부채 상황을 정확히 파악하는 것입니다.

카드값, 현금서비스, 마이너스 통장, 학자금 대출, 주택담보대출 등 다양한 채무를 항목별로 정리하고, 각각의 잔액, 이자율, 월 상환금, 연체 여부 등을 표로 만들어보는 것이 좋습니다. 이 과정을 통해 어떤 부채가 가장 급한지, 어떤 것이 상대적으로 여유 있는지를 한눈에 알 수 있습니다.

특히 신용카드와 같이 매달 청구되고, 연체 시 높은 이자와 신용점수 하락으로 이어질 수 있는 채무는 즉시 관리가 필요합니다.

만약 정리가 어렵다면 은행이나 카드사에서 제공하는 ‘금융거래 내역 조회 서비스’나, 신용정보 앱(예: 토스, 뱅크샐러드)을 활용해 전체 부채 현황을 조회하는 것도 좋은 방법입니다.

이 단계에서 중요한 것은 현실을 정확히 직시하는 것이며, 숨기거나 외면하지 않는 태도가 시작입니다.

 

 

3. 자산관리의 시작, 갚는 순서가 부채관리의 핵심이다

 

 

자산관리를 시작하기 전에 부채를 갚을 때는 무조건 갚는 것보다 ‘갚는 순서’를 정하는 것이 더 중요합니다. 일반적으로는 이자율이 높은 채무부터 갚는 것이 이자 부담을 줄이는 데 가장 효과적입니다. 이를 **눈사태 방식(debt avalanche)**이라고 하며, 예를 들어 연 19%의 신용카드 연체금이 있다면, 이것을 가장 먼저 갚아야 합니다. 그 다음으로는 현금서비스나 마이너스통장처럼 고금리 단기대출, 마지막으로는 주택담보대출이나 학자금 대출 등 비교적 저금리인 채무를 상환합니다.

반면 일부 사람들은 잔액이 가장 적은 것부터 갚는 ‘눈덩이 방식(debt snowball)’을 선호하기도 합니다. 이는 심리적 만족감과 동기부여를 주어 상환 지속력을 높이는 데 도움이 됩니다. 중요한 것은 어떤 방식이든 자신에게 맞는 전략을 선택해 일관성 있게 실행하는 것이며, 소득 대비 부채 비율이 높은 경우에는 적극적인 구조조정이나 전문가 상담을 고려해야 합니다.

 

 

4. 자산관리의 시작 : 실천 가능한 상환계획이 지속 가능성의 열쇠

 

 

자산관리를 지속하기 위해서는 아무리 좋은 전략도 실행하지 못하면 소용없습니다. 현실적으로 감당 가능한 수준의 상환 계획을 세우고, 그것을 꾸준히 실천하는 것이 부채관리의 핵심입니다.

예를 들어 매달 일정 금액을 고정 지출로 설정하고, 생활비를 그에 맞춰 조정하는 방식입니다. 또한 소비 트래킹을 통해 새는 돈을 막고, 부가 지출을 줄이면 추가적인 상환 여력을 확보할 수 있습니다.

부채 상환을 돕는 자동이체 설정, 상환 내역 기록, 목표금액 도달 시 보상 등도 계획 실천에 효과적입니다.

만약 상환이 어렵다면 금융회사에 상담을 요청해 이자 감면, 상환 유예, 대환 대출 등의 제도를 활용하는 것도 방법입니다.

정부나 지자체에서 운영하는 신용회복위원회, 서민금융진흥원 등에서는 채무조정 제도를 제공하고 있으므로 적극 활용해야 합니다. 중요한 것은 포기하지 않고, 계획을 꾸준히 실행하는 것입니다. 부채는 관리하면 줄어들고, 무시하면 커진다는 점을 잊지 마세요.