자산 관리를 위한 생활 속 금융 기초-신용점수 관리의 중요성

 

 

자산관리에 있어 신용점수는 금융 거래 신뢰도를 나타내는 지표로, 대출 한도나 금리, 카드 발급 등에 큰 영향을 줍니다. 점수를 높이려면 연체 없이 납부하고, 소득 대비 과도한 대출을 피하며, 신용카드를 꾸준히 관리하는 습관이 필요합니다.

 

 

자산관리(신용점수)

 

 

1. 자산관리에 영향을 주는 신용점수란 무엇인가: 신용의 숫자화

 

자산관리에 있어 중요한 신용점수란 개인이 금융기관과의 거래에서 얼마나 신뢰할 수 있는지를 수치화한 지표입니다.

과거에는 1~10등급으로 나누어진 신용등급 제도를 사용했지만, 2021년부터는 금융 소비자의 신용 상태를 보다 정밀하게 반영하기 위해 신용점수제가 도입되었습니다. 이 점수는 일반적으로 1점부터 1,000점까지 매겨지며, 점수가 높을수록 금융기관으로부터 신뢰를 얻을 수 있습니다.

이 점수는 단순한 숫자 그 이상을 나타냅니다. 대출 금리나 한도, 신용카드 발급 여부, 심지어는 전세자금 대출이나 핸드폰 할부 개통 등 일상적인 금융 활동 전반에 영향을 미칩니다.

예를 들어, 같은 조건의 사람이라도 신용점수가 낮다면 이자가 더 높아지고, 대출 승인이 거절될 수 있으며, 신용카드 사용 한도도 제한받을 수 있습니다.

신용점수는 크게 ▲ 대출 상환 이력, ▲ 연체 유무, ▲ 보유한 신용카드나 대출 계좌 수, ▲ 소득 대비 부채 비율 등을 종합적으로 고려하여 산정됩니다. 따라서 금융 거래가 많거나, 연체가 자주 발생한 사람일수록 점수가 낮아질 수 있습니다. 반면, 성실하게 대출을 상환하고, 소득 대비 지출을 적절히 유지한다면 신용점수는 점차 상승하게 됩니다.

 

 2. 자산관리에 있어 신용점수가 중요한 이유: 보이지 않는 신뢰 자산

 

자산관리에 영향을 끼치는 신용점수는 단순한 수치가 아니라, 금융 시장에서의 보이지 않는 자산입니다.

사회 초년생이건 중장년층이건, 신용점수가 높으면 더 좋은 조건으로 금융 혜택을 받을 수 있는 기회가 많아집니다.

예를 들어, 같은 금액을 대출받더라도 신용점수 800점인 사람은 연 3%의 금리를 적용받는 반면, 600점인 사람은 5~6% 이상의 고금리를 적용받는 사례도 많습니다. 이처럼 신용점수는 장기적으로 수백만 원 이상의 이자 차이를 만들 수 있습니다.

뿐만 아니라 신용점수는 사회적 신뢰도로도 연결됩니다. 일부 기업에서는 채용 과정에서 지원자의 신용상태를 참고하기도 하며, 공공기관 임용, 금융 관련 자격시험 등에서도 신용 불량 여부가 불이익으로 작용할 수 있습니다.

또한 장기 할부나 고가 제품의 렌탈, 아파트 전세계약 시 보증 보험 이용 등 실생활에서 다양한 방식으로 영향을 미칩니다.

 

즉, 신용점수는 단지 금융기관과의 관계뿐 아니라 개인의 경제적 신뢰도를 입증하는 수단이며, 꾸준한 관리가 필수입니다.

점수를 올리는 것도 중요하지만, 더 중요한 것은 점수를 떨어뜨리지 않는 습관과 예방 전략을 갖추는 것입니다.

신용점수를 지키기 위해선 연체 없는 납부 습관이 가장 중요합니다. 자동이체로 공과금, 카드값을 제때 납부하고, 신용카드는 한도 내에서 계획적으로 사용할 수 있도록 해야 합니다. 불필요한 대출이나 신용 상품은 피하고, 주기적으로 신용 점수를 확인해 이상 징후를 조기에 파악하는 것이 좋습니다.

 

 

 

3. 자산관리에 있어 중요한 신용점수 관리가 안 되는 사람들의 공통점

 

자산관리에 영향을 끼치는 데에 중요한 신용점수가 낮아지는 사람들의 공통된 특징 중 하나는 ‘소액 연체’입니다. 휴대폰 요금, 카드 대금, 통신비, 공과금 등 소액이라도 연체가 자주 발생하면 신용점수는 급격히 하락하게 됩니다. 특히 최근에는 자동이체 시스템을 잘못 설정하거나 체크카드 잔고 부족으로 결제가 되지 않아, 본인도 모르게 연체 기록이 쌓이는 경우가 많으니 주의해야 합니다.

또한 대출을 너무 많이 받거나 소득 대비 과도한 금융 상품을 보유하는 것도 위험합니다. 신용대출, 마이너스 통장, 리볼빙 서비스, 현금서비스 등은 일시적으로 자금을 확보하는 데 도움이 될 수 있으나, 그 자체로 신용점수에 부담이 될 수 있습니다.

특히 이러한 상품이 여러 개로 분산되어 있을 경우, 금융기관은 해당 고객을 ‘위험도 높은 사용자’로 분류하게 됩니다.

신용카드를 사용하더라도 할부 결제를 자주 사용하거나 한도를 초과하여 사용하는 습관은 점수 하락 요인이 된다.

오히려 신용카드는 전체 한도의 30~50% 이내에서 매달 꾸준히 사용하고, 결제일에 맞춰 전액을 상환하는 것이 신용점수 상승에 도움이 됩니다. 점수를 높이기 위해서는 ‘많이 쓰는 것’보다 ‘신뢰 있게 쓰는 것’이 핵심입니다.

 

 4. 자산관리를 잘 해내기 위해 신용점수를 지키고 높이는 실천 방법

 

자산관리를 잘 해내기 위해 신용점수를 유지하고 개선하기 위한 가장 실질적인 방법은 ‘금융 습관의 관리’입니다.

 

첫째, 모든 금융 납부는 자동이체로 설정해 연체를 예방하는 것이 기본입니다. 휴대폰 요금, 보험료, 공과금, 카드 결제 등 주요 항목을 자동이체로 설정하고, 해당 계좌에는 최소한의 금액을 유지하는 습관이 중요합니다.

 

둘째, 신용카드는 전략적으로 사용하는 것이 좋습니다. 한두 개의 카드를 꾸준히 사용하고, 한도를 초과하지 않으며, 할부보다는 일시불을 선호하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.

월 소득의 30~50% 수준에서 결제한 뒤, 전액을 정해진 날에 상환하는 것이 신용도 향상에 가장 효과적인 방식입니다.

 

셋째, 적절한 금융 이력을 쌓는 것도 필요합니다. 아무런 대출 기록이 없고, 금융 거래가 거의 없다면 ‘비활동 고객’으로 분류되어 신용점수가 낮게 책정될 수 있습니다. 적은 금액이라도 성실하게 상환하는 소액 대출 기록은 오히려 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

 

마지막으로, 금융소비자들은 신용점수를 주기적으로 조회하고 변동 내역을 확인해야 합니다. 마이데이터 서비스, 토스, 카카오뱅크 등에서 무료로 신용점수 조회 및 이력 확인이 가능하며, 점수 하락의 원인을 파악해 개선 방향을 정할 수 있습니다. 신용점수는 한순간에 만들어지지 않습니다. 일상 속 습관 하나하나가 쌓여 신용이라는 ‘보이지 않는 자산’을 만듭니다.